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▲從肯亞被羈押送往大陸的嫌犯，左右各有一名警員「護債務協商銀行工會送」。（圖／翻攝自新華社，資料照）
這位學生受命從香港輾轉到台北、宜蘭等地報案追錢，才發現該新竹借款銀行分行早有類似前科，但台灣警方只能搖頭嘆息，法律罰則過輕，抓了又放，抓不勝抓。大家只好明哲保身，自求多福。
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舊型態的詐騙與偷、搶一樣，每宗犯罪需要獨立的具體成本，且只要親自近距離接觸被害者，被識破、逮捕的機率就是個不可忽略的風險。然而，電信詐騙顛覆了傳統罪與罰之間的對價。組織化的詐騙集團可以藏身法律缺位的國度，對台灣法律管轄權以外的人士進行「邊際成本」幾乎為零的詐騙。打一通電信貸代辦話的額外成本很低，就算被識破也不會成為現行犯被逮到。重要的是，利用銀行轉帳瞬間之間得手的鉅款，豈是傳統騙一條金項鍊、金手鐲的那種小錢可以比擬？
●葉家興，在香港吐露港灣生活與任教的台灣客家人，出生在《冬冬的假期》電影裡的小鎮苗栗銅鑼，台大電機系學士、經濟所碩士、美國威斯康辛大學精算、風險管理與保險博士。1996年離台前在金門太武山麓服役兩年。譯有《經濟學與社會債務協商會影響信用信用瑕疵貸款的對話》、《世代風暴》、《助人為獲利之本》、《當經濟指標統治我們》等。著有《理財與保險－－迷思與反思信用卡代償比較》、《陸生元年》、《未來事件交易簿》。以上為個人言論，不代表本公司立場。
一旦投入通信設備的固定成本、取得潛在受害名單之後，犯罪「邊際成本」幾乎為零，潛在犯罪收益的鉅款又高到不可限度。此外更爽的是，台灣司法對詐騙的處罰，還停留在傳統「騙小錢」的理解，對組織化的科技詐騙欠缺相應深度的懲罰在犯罪。因此，對犯罪集團而言，用搶、用偷，當然不如用騙。舊型態的黑幫轉型，信用卡整合代償銀行小弟們都進入吹冷氣打電話的「創新」詐騙集團了。
詐騙集團騙完台灣騙大陸沿海，騙完沿海騙內地，騙完中國全境還轉換語言騙更有錢的歐美人士。反正核心技術掌握住，邊際犯罪成本為零，預期懲罰成本小到可忽略，潛在獲利如豪宅跑車卻又如此吸引，年輕人涉險投入也就不足為奇。若不幸在國外被捕，還可以高舉主權作為最後避難所，遣送回台之後的輕處理，更讓許多曾被詐騙電話或簡訊騷擾，甚至破財的受害者傻眼：我們的刑罰體系是否跟不上科技進步？
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破窗理論也可以從罪與罰的「理性」計算來理解。例如，諾貝信用不好如何借錢爾經濟學獎得主貝克（Gary Becker）及芝加哥大學的經濟學教授李維特（Steven Levitt）認為，違法和犯罪行為並非全是不理性的，相反，許多違法犯罪行為背後，可能恰是理性算計的結果。
中國信託留學貸款▲警方破獲假檢警詐騙集團，攻堅還聽到成員在罵被害人。（圖／記中古車貸款利率者柳名耕翻攝）
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信用貸款比較2016年初《時代》雜誌曾報導，台灣已成國際詐騙集團的天堂。而在12月中西班牙警方也曾宣布，破獲在馬德里、巴塞隆納等地高級住宅區的13座電話機組，逮捕了240名大陸及台灣嫌犯，集團不法獲利約新台幣5.4億元。西班牙國家通訊社愛斐社（EFE）在報導中甚至強調信用貸款代辦，這類犯罪行為起源於台灣。整合負債的意思
大陸警方2016年在全球各地就已進行了47次的緝捕行動，多國司法單位忙得人仰馬翻。當中逮捕4,500台灣嫌犯，部分從歐亞非等政府中小企業貸款地引渡至大陸，至於遣送回台灣的其餘嫌犯，則多數在桃園機場各自解散。
追求金錢報酬極大化的違法者，會評估犯罪的成本與效益，其中成本包含每宗犯罪的實際成本，與刑責的預期成本（被捕的機率、定罪的機率及刑責的輕重）。從這角度來看整合債務銀行，電信詐騙吸引眾多徒子徒孫加入是有道理的，因為在科技發達以前，傳統的搶、偷、騙等不同犯罪，大致都是高風險與高報酬的掛鉤。愈高報酬的犯罪行為，有愈高程度的刑罰。搶大錢的後果嚴重，騙小錢的罪刑輕微。
詐騙集團在台灣成長茁壯，令人想起1982年美國雜誌《The Atlantic》的「破窗」理論文章。政治學者James Wilson和犯罪學者George Kelling於文中指出，當一棟建築物出現幾個破窗而沒有及時修繕，罪犯便會以為打破其他窗戶也不會帶來嚴重後果，結果是整棟建築物最終會遭受更大的破壞。兩位學者因此提議：要打擊嚴重罪行，警方對任何輕微的罪行都要持「零容忍」態度。於是紐約市警方在1994年開始付諸實行，之後的罪案率果然不斷下降。
文／葉債務整合銀行家興
台灣因此與詐騙天堂的惡名連上等號，就像義大利擺脫不了黑手黨的惡名一整合負債貸款樣，我們希望國際上對台灣的認知就是騙子王國嗎？
只要法律對組織化科技詐騙沒有與時俱進的認識，以及符合比例原則的嚇阻，可以想彰化借錢網見的是，前仆後繼的年輕新血輪番加入，讓國外驅逐出境、國內登記釋放的畫面不斷在台灣上演。
我的一個MBA學生是韓國華僑第三代，最近被詐騙集團騙走新台幣1,800萬元。原來，公司在德國總部的德籍財務主管，接到流利的德語電話以及文辭優美的德語電郵，新車購車貸款條件竟不疑有他，未經查證確認，便將鉅款匯到台灣某家銀行的宜蘭分行。等到公司發覺受騙，追蹤這筆款項，錢已經轉匯到香港，再轉匯到福建，然後化整為零進入眾多不同的帳號。
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台灣人對詐騙猖狂一度不勝其擾，最近幾年國人對電信詐騙提高警覺後，詐騙集團便將技術「輸出」，讓整套的詐騙Know-How在國外發揚光大，結合各國的「車手」，繼續大賺特賺。
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